Ondernemers kiezen dit pad vaak omdat ze vrijheid willen ervaren en zelf willen bepalen over hun werkzaamheden. Daarom was er dan ook verontwaardiging onder sommigen toen in april 2023 toenmalig minister van Sociale Zaken en Werkgelegenheid Van Gennip met concrete stappen kwam naar de invoering van een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp’ers en freelancers. Vanaf 2027 zou deze van kracht kunnen worden. Wat moet je weten over die verplichte AOV voor ondernemers zoals het er momenteel voor staat?
Gelijk speelveld
Waarom moeten we nu eigenlijk een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers hebben? Dat tast toch de vrijheid van de ondernemer aan om diens eigen keuzes te maken? Dat is een veelgehoorde klacht over de invoering van een verplichte AOV. Het idee erachter is echter om een gelijk speelveld op de arbeidsmarkt te creëren, zodat zzp’ers en werknemers eerlijker kunnen concurreren. Het feit dat veel zzp’ers momenteel niet verzekerd zijn tegen arbeidsongeschiktheid kan hen momenteel nog een oneerlijk voordeel kan geven ten opzichte van werknemers, omdat ze daardoor goedkoper zijn. Toch zijn er aardig wat ondernemers die wél al een AOV hebben. Geldt dat ook voor jou? Dan betekent de invoering van de verplichte AOV niet dat je die verzekering moet stopzetten, zolang deze maar minimaal hetzelfde dekt als de verplichte regeling.
Wanneer je als ondernemer een AOV nodig blijkt te hebben en deze niet hebt afgesloten, kan dat erg vervelend zijn. Wil je een ervaring hierover lezen van een ondernemer? Lees dan ook onze blog Ervaringsverhaal: naïef om als zzp’er geen arbeidsongeschiktheidsverzekering (aov) nodig denken te hebben.
Acceptatieplicht
Wat absolute winst van de verplichte regeling te noemen is, is de introductie van een acceptatieplicht, zoals ook al het geval is bij de zorgverzekering. Ook dat is immers een verplichte verzekering. Dit gegeven is een belangrijk verschil met de huidige situatie, waarin zzp’ers met een hoog risico vaak veel moeite ervaren met het vinden van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Dat terwijl zij het juist het hardst nodig hebben met hun risicovolle beroep. Daarom ziet de overheid de huidige situatie als problematisch en wil men nu ondernemers bescherming bieden tegen de vaak selectieve acceptatie van verzekeraars. Zo wordt een AOV voor alle ondernemers mogelijk, of beter gezegd verplicht.
Wachttijd van een jaar
Maar wie gaat dan deze verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers en freelancers beheren? Dat wordt het UWV, dat daarmee voor zowel werknemers als ondernemers controle krijgt over arbeidsongeschiktheidsuitkeringen. Een problematisch punt aan de verplichte AOV, is de wachttijd van één jaar die erbij geïntroduceerd wordt. Dat betekent dat ondernemers het eerste jaar van hun arbeidsongeschiktheid zelf voor hun inkomen moeten zorgen. Dat betekent dat men alsnog extra geld opzij moet zetten voor een eventuele toekomstige crisissituatie.
Dekking
Er is nog een ander, vrij relevant punt van kritiek op de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering, en dat is het feit dat de dekking ervan beperkt is. Het gaat namelijk om een AOV met een dekking die je kunt vergelijken met het wettelijk minimumloon. De verzekering keert 70 procent van het laatstverdiende inkomen uit, maar daaraan zit wel een maandelijks maximum van ‘slechts’ 1.934 euro bruto. Dit zal lang niet voor iedereen voldoende zijn om van rond te komen in het geval dat men inderdaad te maken krijgt met arbeidsongeschiktheid.
Verzekerd tot je AOW-leeftijd
Ook met de verplichte AOV ben je nog 7,5 tot 8 procent van je inkomen kwijt aan premie. De totale kosten worden bepaald op basis van diverse factoren zoals je gezondheid, je beroep en je eigen risico. Je zit er vervolgens aan vast tot je AOW-leeftijd, tenzij je eerder stopt met het ondernemerschap. Vanaf je AOW-leeftijd stoppen je verzekering en je eventuele uitkering ook.
